“先立后破”——这是平安银行行长冀光恒在平安银行2023年业绩发布会上，谈及架构改革时用的一个词。“战略改革”“架构调整”，是这家5.6万亿明星银行业绩发布会被屡屡问及的事项。

　　冀光恒直言，架构改革不是换个一把手就要推倒重来一次，而是正视并解决过往高速阶段积累的问题，使自身更具特色和竞争力。

　　在他看来，优秀的组织架构能更好地服务于发展战略和经营策略。平安银行通过拆解核心职责、腾挪整合资源、减少架构层级等一系列举措，精简总行，做强分行，实现了对干部的择优聘任。

　　在平安银行的营收同比下降8.4%的眼下，以增收节支为目标的战略改革，即着眼于长期主义，也显得现实而迫切。

　　值得一提的是，平安银行初成型的新管理舰队，对于去年剧烈收窄37个基点的息差，有了成熟的应对思路。

　　1

　　架构改革阶段性成果显现，新班底成型

　　券商中国曾率先报道平安银行变阵：在公司金融板块取消了行业事业部建制，将原来的六大行业事业部合并为战略客户部，在零售金融板块也进行了部分团队的裁撤整合，分行班子大换防，引起行业高度关注。

　　在阐述架构改革初衷时，冀光恒提及了几项重要考虑因素：一是做强腰部，在全国经济地域化分化的情况下，要让指挥打仗的人在前线有更多决策权和资源配置权；二是坚守分行阵地，杜绝“总行脑袋过大”的局面；三是对于周期性、波动性较大的行业，事业部制并不适配。

　　“这件事情我是跟所有一把手进行一小时面对面谈话、班子成员高度一致，以及咨询公司麦肯锡的共同认知。过去在以条线为主的基础上，零售起了很大作用，但现在面临新的市场变化，我们要做一些及时的调整。”冀光恒说。

　　在新班子的规划里，架构改革后的总行主要职责有两块：一是制定大的信贷政策，二是及时调整FTP（资金转移定价），用以支撑各分行差异化发展。

　　冀光恒表示，在充分调研的基础上，经过反复推敲，架构改革项目克服了困难并取得了一些阶段性成果，包括但不仅限于：

　　一是总行、分行职能实现转型：总行转型为服务型、赋能型组织，为分行提供人、财、价、险等方面的后备保障和管理支撑；

　　二是分行转型为经营主体，成为属地关系、客户、业务、资源集中的主战场；

　　三是强化了总分协同，理顺了总行和分行的关系，打破条线壁垒，改变“竖井式”管理模式。经营转向以分行为主，通过重点分行的调研，畅通总分行的意志传导；通过加大对分行的授权，对重点分行实现定制化的配置资源，提高其综合经营能力。

　　总行层面新的组织架构已经基本落定，而新的班子成员也基本成型。本次业绩发布会上，冀光恒专门介绍了一同亮相的几名分管高管。

　　副行长杨志群，原兼任深圳分行行长，目前分管对公业务（包含资金业务）；总揽财务要职的是项有志，他也是副行长兼首席财务官，多年的元老级人物；行长助理张朝晖，原兼任上海分行行长，目前分管零售业务；董秘为熟悉资本市场业务的周强；党委委员，拟任行长助理兼首席风险官吴雷鸣，原西安分行行长，审批员出身。在对140多个部门正职和分行行长做“背靠背”无记名投票打分中，吴雷鸣排名第一。吴雷鸣将接替已获聘为中国平安总经理助理的郭世邦，分管风控。

　　冀光恒表示，将来理论上总行的行领导要有分行行长的经验，部门总经理也要做过分行行长，要熟悉银行的核心业务，至少要包括信贷、会计、资金、科技、储蓄等部分。

　　2

　　管控高风险业务，提升中低风险客群占比

　　他和班子成员非常清楚地意识到，情况早已不同往年——资产端的收益掉得很厉害，而吸收负债的成本却在水涨船高。

　　平安银行2023年年报显示，平安银行去年发放贷款和垫款平均收益率5.43%，同比 2022年下降了整整47个基点。企业贷款平均收益率4%，同比2022年上升10个基点，主要受外币市场利率上升影响；个人贷款平均收益率6.58%，同比2022年大降80个基点，主要是因为该行加大抵押类贷款投放力度，加强对普惠、消费等重点领域的政策支持，贯彻金融机构服务实体经济的政策导向所致。

　　而在负债一端，2023年，平安银行吸收存款平均成本率2.2%，同比2022年上升11个基点。这主要受外币市场利率大幅上升等因素影响，外币存款成本率上升，事实上人民币的存款成本率同比还是下降了9个基点。

　　在资产端收益下降而负债端成本上升的两端挤压下，平安银行2023年的净息差为2.38%，较2022年的2.75%减少了整整37个基点。尤其是去年四季度，平安银行净息差低至2.11%，仅较第三季度的2.3%就减少了19个基点。

　　这必然引起高管的重视，多名行领导从分管视角表达了对保息差的看法。

　　冀光恒表示，在此前零售转型、经济高涨过程中，平安银行做了很多高息差的产品。在经济下行过程中，这一部分产品承压。因此，自2023年以来，平安银行对高风险的零售产品采取压缩措施，暂时放弃高营收模式，避免零售贷款的“破窗效应”，保障存量资产软着陆。据其透露，平安银行去年下半年将高风险零售信贷压降了超1000亿。

　　“今年平安银行对公业务的压力在存款，零售业务的压力在贷款。目前对公存贷款恢复性增长得很好，资金业务也较好。对公跟零售需要互相帮扶，对公业务要顶上去，为零售争取喘息的机会。”冀光恒说。

　　冀光恒还直言要向招商银行学习，因其负债成本比平安银行低约60个BP。

　　平安银行副行长兼首席财务官项有志和行长助理张朝晖，则都提及了主动管控高收益、高风险业务和管控负债成本。

　　行长助理张朝晖介绍，平安银行零售业务方面要控制好风险，针对不同的客群采取不同的定价策略。优化风险成本等四类成本，将一些高风险、高定价的客户群逐步压降，提升中低风险客群的占比，进行组合管理。

　　“主要针对一些优质客户通过大数据精准化推送，管理成本通过数据化经营进行成本压降。”张朝晖说。据其透露，今年前两个月，平安银行负债持续增长，市场占有率表现优异。

　　副行长兼首席财务官项有志则表示，平安银行自去年下半年就已经主动管控了高收益、高风险业务，这也是该行短期营收波动的主要原因之一。

　　“在负债端我们一定是要持续发力的，实际上三四年前我们就开始做负债成本的压降工作。最高点高于行业平均数，比较多的负债成本就是存款成本；到现在如果把本外币合在一块，我们跟八家股份制银行是接近的。如果单纯人民币（存款），我们与行业平均水平还有一些差距，但我们一定会把负债成本降下来。” 项有志说。

　　3

　　已落实城市房地产融资协调机制，成立专项工作组

　　房地产业务风险，是投资者关注的重点。

　　根据平安银行2023年年报，截至去年末，该行承担信用风险的涉房业务主要是对公房地产贷款，余额为2553.22亿元，较上年末减少281.62亿元。其中，房地产开发贷820.05亿元，占比2.4%，较上年末下降0.4个百分点，全部落实有效抵押，平均抵押率40.9%，95.8%分布在一、二线城市城区及大湾区、长三角区域；经营性物业贷、并购贷款及其他合计1733.17亿元，以成熟物业抵押为主，平均抵押率48.7%， 94.1%分布在一、二线城市城区及大湾区、长三角区域。截至2023年末，该行对公房地产贷款不良率0.86%， 较上年末下降0.57个百分点。

　　在接受券商中国记者专访时，冀光恒透露，平安银行在推动房地产业务稳健发展方面，做出了如下举措：

　　一是积极落实城市房地产融资的协调机制。平安银行目前已成立专项工作组，其本人就在工作组里，落实协调机制。目前该协调机制已纳入了全行2024年重点工作，从总行到各地分行，要求审批、风险、业务条线开展平行作业，建立审批前置和绿色通道支持机制，优化业务流程，健全尽责、免责制度，加快清单项目的评估和落地效率，精准提供信贷支持。

　　截至目前，平安银行已经对齐了清单项目2223个，该行后续将按照部署把握好各个时间节点，积极推动项目落地。

　　第二是满足不同所有制房地产企业的合理融资需求。据冀光恒介绍，截至2023年末，平安银行的存量开发贷款中，非国有房企的余额占比达到67.5%，占据大头。去年12月，平安银行与非国有房企专门召开了座谈会，会上定制化推出7大类、15条的支持举措，覆盖了延长贷款期限、提高预售资金使用效率、加大城市更新融资支持、降低贷款利率、扩大债券投资、盘活存量资产、提升按揭服务质效等企业最为关切的领域。

　　今年平安银行将会推进这些举措的深化，满足不同所有制房地产企业的合理融资需求，缓解企业资金压力。同时积极引导和支持合作房企投身保障性住房的建设、城中村改造、平急两用、公共设施等三大工程。

　　第三是加强房地产信贷风险管理。冀光恒表示，现阶段平安银行房地产行业风险化解进入关键阶段，该行既要处理好存量风险，同时也要防范新的风险生成。在房地产融资协调机制下，监管部门高度重视项目的风险管理，要求严格落实资金的封闭运行，做好项目风险和主体风险的隔离。平安银行将会认真落实这些要求，既对自身资产负责，更对购房者负责。